合规催收新范式: 破解消费贷“既要又要”两难困局
| 发布时间 : 2025-04-28 18:18:29 | 来源：国家税务总局 | 字号 : [ 大 ] [ 中 ] [ 小 ] |
作者 | 朱朝阳
来源 | 零壹智库
2025 年以来，国家多部门密集出台了一系列提振消费的政策措施，明确要求金融机构 “在风险可控的前提下，加强消费信贷投放”。
在这样的政策导向下，银行、消费金融公司等金融机构压力倍增。一方面，要扩大贷款规模；另一方面，又得警惕不良率上升带来的风险。既要贷得出去，又要收得回来。
但实际情况却不乐观。近年来，银行业金融机构个贷不良全面攀升。由于不良的侵蚀，2024年多家消金公司净利出现80%以上的下滑。银登中心数据显示，个贷不良批量转让平均本金回收率更是低至7.3%。
作为不良资产处置的重要环节，贷后管理也是问题重重。传统催收模式下，找不到债务人的情况越来越常见，合规风险也愈演愈烈，动辄引发大量投诉甚至法律纠纷。
行业呼唤创新而合规的催收新模式，这也是金融机构在促消费与防风险之间找到平衡的关键。而武汉的一家科技公司，用人工智能和大数据技术给出了另类解法——通过领先的“地址找人”技术和智能发函系统实现了函件的精准投递和高效送达，签收率可达75%。
这一数据是行业平均水平的2.5倍，意味着在同等条件下，催收效果可以获得1倍以上的提升。
关键节点
近年来，以银行为代表的金融机构，在政策引导及自身战略调整的需求下，个人消费贷款狂飙猛进。
央行及国家金融监督管理总局数据显示，截至2024年末，我国不含住房贷款的个人消费贷余额高达21万亿元，一年增加1.24万亿元。
另据零壹智库统计，2024年国有六大行的个人消费贷（含信用卡透支）余额增量突破万亿大关，两年增加1.8万亿元。
然而，狂飙的背后，暗藏资产质量波动的隐忧。
2024年国有六大行中有四家消费贷不良率全面攀升。其中，其中工商银行个人消费贷不良率达到2.39%，信用卡不良率更是高达3.50%，二者同比均大幅提升1.05个百分点。
工行并非个例，不少中小银行和消费金融公司的个贷不良也在增长，导致利润受到严重侵蚀。例如，渤海银行个人消费贷不良飙升至12.37%，净利同比仅增长3.4%；招联金融净利出现成立以来的首次下滑，兴业消金、中银消金则断崖式下跌79.3%和91.6%。
如今，消费贷市场正处于一个关键节点。
国家多部门密集出台了一系列提振消费的政策措施，明确强化信贷支持，鼓励金融机构在风险可控的前提下加大个人消费信贷投放，同时首次提出建立个人消费贷款尽职免责机制。
这意味着消费贷款规模还将继续增长，也对金融机构风险管理提出更高的要求。除了加强贷前风控，贷后管理也显得日益重要，有银行也喊出“向不良资产要利润”的口号。
如何要利润？主要有两种方式：打包转让，自行或委外催收。
但是，从银登中心不良转让处置的价格来看，1折以下的定价已成常态。低价甩卖损失大，对利润的贡献几乎可忽略不计。
而传统的催收方式，也不容易，否则银行也不会傻到以“地板价”甩卖资产。
催收之难
传统的催收方式主要靠打电话和上门催收。
然而，随着社会环境的快速变迁，以及个人隐私保护意识不断增强，债务人的失联情况日益严重，很多催收电话不是被拒接，就是号码已变更无法拨通。据行业数据显示，逾期半年以上的客户，传统电催失联率高达85%以上。
上门催收也面临诸多困难，由于债务人地址变更频繁，工作人员往往无功而返，耗费大量人力物力却难以取得实质性成果。
而且，传统催收还面临日益严峻的合规风险。特别是频繁拨打债务人及其联系人电话、使用言语威胁等暴力催收问题，使得金融机构被投诉的情况大幅增加，被被罚的案例也层出不穷。
零壹智库与北京市互联网金融行业协会发布的《2024中国金融消费者投诉指数年度报告》显示，2024年涉及恶意催收行为的投诉量高达36.2万笔，占金融消费者投诉整体的48.7%。
去年12月以来，中银消金、蚂蚁消金先后因投诉管理、贷后管理、催收不当等问题，被处以90万元和140万元�？�，相关负责人也被警告。
此外，一些黑灰产组织利用债务人对传统催收手段的抵触心理，教唆债务人恶意失联、伪造困难证明，使得传统催收愈发难以适应行业的发展。
在这种情形下，发律师函作为一种合规且有效的途径，成为金融行业与债务人复联、推动回款的重要手段。然而，纸质函件的投递极大依赖地址数据有效性，传统发函模式由于较难获取精准有效的地址，平均签收率仅为30%，让这一渠道的效果大打折扣。
所以，解决问题的关键就在于找到准确的债务人地址，只有找到人，催收工作才能顺利开展。武汉智品堂科技有限公司（以下简称智品堂科技）很早就意识到这个问题。
另类解法
早在2018年，智品堂科技与某消金公司合作处理一个包含8000件案件的资产包时，就发现“地址找人”相较于传统方式效果更佳。
到了2019年，智品堂科技正式开始“地址找人”技术的研发。他们整合高德、中国邮政、金融机构以及政府的开源数据，利用大数据和人工智能技术处理海量数据，形成了标准化的高质量地址数据集。
同时，为了提高函件送达率，智品堂科技与中国邮政达成独家合作，利用后者遍布全国的网点，将发函范围覆盖到每一个小区和自然村。
一旦函件在送达过程中出现异常情况，如地址错误、收件人拒收等，函件客服专员会及时介入，通过与快递员配合，采取相应措施确�：玫酵咨拼�。这也是解决最后一公里有效送达的关键。
利用地址找人技术和线上智能模型，再加上和中国邮政网络的深度合作，智品堂科技为贷后业务打造了一套完整的函件送达方案——“函必达HC智能专递”系统（简称“函必达”）。
函必达在精准投递方面很有优势，它的核心在于智能化的地址数据处理与分析。通过深度学习技术，能自动检测并纠正地址信息中的错误，补全缺失信息，消除重复数据。还能通过地址选择模型进行识别、比对，精准筛选出可用于发函、签收率高的最佳地址。
这种创新模式使得函件签收率大幅提升，整体能达到75%，是行业平均水平的 2.5 倍，大大增加了催收函件送到债务人手中的可能性。
以某互联网银行为例，该银行从2024年6月与智品堂科技合作，使用函必达代发函件。合作当月测试数据显示，回款率较传统方式普遍提升30%以上，单日峰值创下91%的增幅。
函必达还引入了全程跟踪与监控机制。借助 AI 算法和大数据技术，实现函件从打印、处理、运输到最终送达的全流程可视化追踪。
此外，为了满足大规模个贷不良案件的函件处理需求，智品堂科技与中国邮政武汉分公司合作，共建了国内独有的律师函全自动打印封装流水线，每天发函量可达5万份。
这条流水线实现从函件打印、条码识别、面单数据调用、封装到智能复核等全过程自动化处理，不仅大幅提高了函件投递效率，还能作为中断诉讼时效的证据，为债权人提供更多便利与保障。
新型数商
在竞争激烈的贷后管理市�。瞧诽每萍忌背鲆惶酢叭宋尬矣小钡穆纷�。
2022年底，在大多数企业忙着扩张规模时，智品堂科技启动了数据仓库建设。他们请了5个工程师，一干就是一整年，基本构建起了数据仓库与数据大屏，实现了数据的基础治理。
如今，智品堂科技已经打造了一个涵盖超4.5亿户、高活跃度的标准地址数据库，将地址的有效性提升到85%。
同时，开发了地址标准化、地址选择、智能分案、发函计划等7个模型，构建了从数据清洗、智能决策到精准送达的全链路解决方案。
截至目前，函必达连续 6 年稳居中国邮政律师函发函规模第一，累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等函件近 1000 万份，合作各类银行、消费金融公司等客户超过 100 家。
在数据要素市场蓬勃发展的大环境下，2024年下半年，智品堂科技正式成为深圳数据交易所数据商。“函件自动化处理发送系统”与“函件地址精准识别服务”也在交易所挂牌交易，后者还作为《数据资源入表年度发展报告（2024）》入表案例，被全国推介。
这意味着公司数据合规管理和服务能力得到更权威的认证，也提升了智品堂科技的商业价值和品牌影响力，为其走向更广阔的市场奠定了坚实的基础。
“自从成为数商、资产入表后，找上门的合作机会也越来越多”，智品堂科技相关负责人表示。
地址找人技术也不限于贷后催收，还可以向贷前延伸，并拓展到公共服务、电商与零售、数字营销、市场研究等多个领域。“未来，虚拟地址也是一个值得探索的新方向”。
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