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提前还房贷变难了？有银行限制还款次数和额度 门槛提高引关注
近期，多地房贷借款人反映部分银行悄然调整了提前还贷政策。以前轻松申请的提前还款现在不仅需要预约排队，门槛也提高了。例如，某国有大行将提前还贷次数从一年5次缩减至2次，单次最低还款额从无限制调整为20万元。
一位银行业分析人士表示，提前还款额度和频率属于银行自主经营权限，调整这些政策是为了减少还款带来的麻烦。北方地区的房贷借款人提到，2023年第一次提前还款时没什么门槛，但第二次就需要电话预约并线下办理，目前情况依然如此。
记者致电某银行客服热线了解到，通过线下渠道申请提前偿还房贷不限制办理次数；而线上渠道则每半年仅可申请一次。无论是线上还是线下申请，通常都需要排队等待约一个月时间才能办理。
知名经济学者盘和林指出，一般情况下，银行可以与贷款人约定还款次数和提前还款限制，并设置约定金额。如果合同中没有相关约定，银行不能设置提前还款的限制。北京中恒信律师事务所律师郭佳补充说，《民法典》规定，借款人提前返还借款的，应按实际借款期间计算利息。若合同中未约定提前还贷的违约责任条款，则提前还贷不构成违约，也无需支付违约金。若合同中约定了提前还贷为违约行为且不违反法律和行政法规的强制性规定，则借款人需按合同约定支付违约金。
政策收紧的背后是存量房贷利率持续走低导致的“提前还贷潮”。自2025年1月1日起，存量个人住房公积金贷款将执行下调0.25个百分点的新利率。对于商业性个人住房贷款，自2024年10月25日起，符合条件的房贷利率将调整为LPR-30BP。这些利率调整政策降低了购房者的还贷压力，也影响了他们提前还款的意愿。盘和林认为，当前房贷利率下降，提前还款会让银行减少预期利息收入，对银行来说是一种损失。
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