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▲朱先生此次所遭遇,在某种程度上反映了保险市场中的市场失灵现象。图/ICphoto “我花9000元钱买的‘统筹险’,结果真出事了却迟迟理赔不了。现在我的网约车被扣了,银行卡也被冻结了,我该咋办呢?” 据华商报大风新闻报道,南通市民朱先生是一名网约车驾驶员,由于从业第一年发生过一起事故,理赔金额达3万元,所以在次年续保时,原商业保险公司拒绝为他承保。无奈之下,朱先生只好在平安保险购买了交强险,而商业保险部分,在理赔员的推荐下,他花9000元购买了中鹏统筹科技(山西)有限公司推出的“统筹保险”作为替代。 但在之后的运营过程中,朱先生又卷入了一起严重交通事故,涉及50万元的赔偿责任,其中来自保险公司的交强险赔付很快到位,但统筹公司那边的理赔却一直没有进展,导致朱先生的生活因此陷入困顿。 俗话说人有旦夕祸福,人的一生中不可避免会遭遇一些意外,这才有了“保险”的出现。时至今日,保险已经成为市场经济条件下风险管理的基本手段,和金融体系和社会保障体系的重要支柱。 但朱先生此次所遭遇,却在某种程度上反映了保险市场中的市场失灵现象。比如,他被保险公司拒保,就属于一种“逆向选择”的结果。这也是保险业所面临的一个长期困境:最需要保险的人,往往也是保险公司最不希望接触的客户。 既然被保险公司拒保,无奈之下,朱先生就只能选择向所谓交通安全统筹公司购买服务,最终又遭遇了理赔上的风险。 客观说,各种交通安全统筹公司也是应市场需求而生,但其天然的硬伤在于:保险并非一个低门槛的业务,保险公司一般也是金融巨头,擅长各种保险精算。 像朱先生这样的客户,保险巨头都不敢承接,民营的统筹公司又有几分赚钱的机会呢?统筹保险缺乏精算支持,很容易导致“风险集中”和资金枯竭。 2025年2月,中国消费者协会发布2024年全国消协组织受理投诉情况分析,点名“车辆统筹保险”投诉量激增。消费者投诉的问题主要集中在三个方面:一是业务员冒充知名保险公司,将“统筹保险”伪装成正规商业保险;二是售后理赔困难;三是退保困难。 2024年12月,中国保险行业协会也曾发布关于“机动车辆安全统筹业务”等的风险提示,称统筹保险并非真正的保险,不受《中华人民共和国保险法》保护,该业务经营者失信风险大,一旦发生交通事故,车主可能面临无法获得赔偿或无法足额获得赔偿的风险。 就朱先生的个案而言,虽然统筹保险不受保险法调整,但是其受民法典调整,仍有机会通过法律途径求取公道。但从市场整体看,“车辆统筹保险”投诉量激增的事实也反映出,消费者对这类保险的需求巨大,监管部门和保险业“正规军”不宜无视于此,想方设法满足这一需求,把各种“野路子”公司挤出市场才是真正的解题之道。 事实上,像朱先生这种保险公司不敢承接的需求,未必所有中小公司都无法满足。中小公司有其独特优势,身段更灵活,成本更易控制,更容易产生创新,也更容易聚焦细分市场。关键在于如何把那些鱼目混珠的不良公司拒之门外,同时又能对优质公司进行扶持和鼓励。这需要监管部门和保险行业的共同努力。 在监管方面,既不能“一禁了之”,也不能放任不管,而应在引导合规、完善监管、提供替代方案方面采取更科学的治理策略,力争通过合理的监管平衡,使统筹保险成为真正的市场补充,而非新的风险隐患。 在市场方面,完全取缔统筹保险可能会让部分消费者失去保障选择,但可采取措施引导其向合规方向发展。比如,鼓励其与正规保险合作、建立政府指导的统筹保险试点、允许部分行业协会或平台开展合规互助保险等。 事实上,对保险公司而言,这一领域也并非完全无可作为,其可以立足创新,优化产品结构,力争开发出足以适应市场的新产品。对此,相关部门也可提供相应政策支持,鼓励保险公司开发“低门槛、可负担”的创新保险产品。 总之,朱先生遭遇的“统筹保险”理赔难问题,反映的是这一特殊保险种类在满足市场需求的同时,尚存在诸多不成熟、不健全的地方,需相关方面予以足够重视并拿出解决办法,不能让车主买了保险却得不到保障。 撰稿/信海光(媒体人)

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“统筹保险”理赔难, 车主怎么办? | 新京报快评

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