2025/03/17 17:50:33 1,668次浏览

平安银行年报发布。

市场利率下行的外因,与主动压降零售高风险资产的内因,两者持续共振,还在对5.77万亿元资产规模的平安银行持续造成作用。

这样的作用体现在平安银行大幅放缓的扩表速度,和尚待回暖的盈利表现上。

与年报一起发出的,还有平安银行制定的《平安银行股份有限公司估值提升计划》,由面及点部署了估值提升的具体方式。

平安银行日前通过了2024年度利润分配预案,2024年末期拟派发现金股利70.25亿元,加上已实施的中期利润分配,2024年全年以每10股派发现金股利人民币6.08元(含税),合计派发现金股利人民币117.99亿元。

以税前每股分红金额与最新的A股收盘价相比,平安银行去年的股息率超过5%。

资产增量靠对公驱动

零售改革入深水,资产增量靠对公——这是最直观的对平安银行零售及对公业务的描述。

刚刚出炉的2024年年报显示,平安银行资产总额约57693亿元,较上年末增长 3.3%,这个增速创出了历史新低。

为什么?拆解贷款投放结构,个贷投不动了甚至下降是其中一个重要原因。截至去年末,平安银行个人贷款余额为1.767万亿元,较2023年的1.978万亿元下降了10.6%,占比也由上年的58%下降到了52.4%。

个贷缩量与平安银行零售转型渐入深水区直接相关。该行管理层曾在去年半年度业绩发布会上提及:零售转型将着力于客群质量、资产质量、资产结构三方面提升。为了达到这个目标,平安银行过去采取“三高”(即贷款端高定价、高风险,存款端高收益)的零售增长策略将被颠覆。

现在,告别“三高”策略正在重塑平安银行零售资产组合:该行抵押类贷款占比较上年末提升4个百分点至62.8%;住房按揭贷款余额3260.98亿元,较上年末上升7.4%;信用卡总消费金额23205.10亿元,其中线上消费占比提升5个百分点;汽车金融贷款余额2937.95亿元,去年个人新能源汽车贷款新发放637.68亿元,同比增长73.3%。

总结来说,平安银行调整了零售贷款业务结构,提升了住房按揭、持证抵押等基石类业务的优质客户占比。该行对新的零售资产组合的评价是:带动客群结构和资产结构持续优化,高风险贷款显著下降,为中长期业务健康发展筑牢基本盘。

零售贷款的缩量,影响了平安银行去年贷款投放的扩张。虽然平安银行企业贷款余额还是实现了12.4%的增长,但整体发放贷款总额同比还是下降了1%,为 3.37万亿元。

个贷降,对公增——这是对平安银行资产投放全景的概括。截至去年末平安银行企业贷款余额16069.35亿元,较上年末增长12.4%,稳住了平安银行的基本盘。

拆解对公行业投向,平安银行实现了基础设施、汽车生态、公用事业、地产四大基础行业的稳定增长,去年上述四大基础行业贷款新发放4424.56亿元,同比增长35.4%;同时打造新兴行业经营组合,拓展新制造、新能源、新生活三大新兴行业,去年三大新兴行业贷款新发放2159.88亿元,同比大增41.9%。

改革阵痛下的新动能蓄力

对于一家长期以“零售立行”为主战略的银行来说,在零售业务从高风险、高收益、高成本向中风险、中收益、控成本的转向中,其营收阵痛在所难免。

分析财报,平安银行减值损失前的零售业务营业利润是492.19亿元,然而信用及资产减值损失高达487.29亿元,这使得平安银行去年零售条线的净利润只有2.89亿元,占比掉到了0.6%。

这当然影响到了整体经营业绩。2024年,平安银行实现营业收入 1466.95 亿元,同比下降 10.9%;实现净利润 445.08 亿元,同比下降4.2%。关于营收和净利双降,平安银行归因为市场变化、主动调整资产结构等因素的影响。 但如果拆解平安银行营收结构,会发现还是有一些亮点。第一个亮点,下降得比较狠的是利息净收入,去年实现934.27亿元,同比降幅高达 20.8%;但非息净收入表现不错,为532.68 亿元,同比增长 14%。为什么非息增幅比较大?主要是因为去年把握住了市场机遇,债券投资等业务实现的非息净收入大增。 第二个亮点,是平安银行下降的付息率。平安银行管理层曾在去年半年度业绩发布会上的时候做了一个预判,称在2024年初,平安银行整体的付息率会有较明显的优化。

而在去年末,这个预判已经落地。财报显示,2024 年平安银行吸收存款平均付息率 2.07%,较去年同期下降 13 个基点,其中人民币存款付息率较去年同期下降 14 个基点。平安银行称继续强化客户拓展和经营,加强高成本存款产品管控,促进低成本存款沉淀,持续优化存款结构和成本。

第三个亮点,是该行主动摒弃高风险资产的动作显效,加强了资产质量管控。该行去年不良贷款率1.06%,与上年末持平;拨备覆盖率250.71%,风险抵补能力保持良好;加大不良资产清收处置力度,信用及其他资产减值损失 494.28 亿元,同比下降 16.4%。

零售改革阵痛下,平安银行的营收新能动正在蓄力。

分红方案和估值提升计划出炉

与财报一起出炉的还有平安银行2024年度利润分配预案及估值提升计划。

平安银行拟以2024年12月31日的总股本为基数,2024年全年以每10股派发现金股利人民币6.08元(含税),合计派发现金股利人民币117.99亿元,占合并报表中归属于该行普通股股东净利润的比例为 28.32%,占合并报表中归属于该行股东净利润的比例为 26.51%。

其中:2024年中期已按每10股派发现金股利人民币2.46元(含税),派发现金股利人民币47.74亿元;2024年末期拟以每10股派发现金股利人民币3.62元(含税),派发现金股利人民币70.25亿元。

对于2024年度现金分红总额略低于当年净利润30%,平安银行称主要考虑因素包括加强内生资本积累,满足资本监管要求和保障业务稳健发展。

平安银行还公告了该公司的估值提升计划,实施路径包括但不限于:

提升服务实体经济能力,践行高质量发展;建立长效激励机制,促进持续稳健发展;合理规划现金分红的比例和频次,与股东共享发展成果等大项。细项则包括但不限于做好金融“五篇大文章”,服务新质生产力;持续推动零售业务战略升级;努力缓解息差下行速率;努力保持资产质量稳定;进一步做强投资交易;进一步提升投产效率等。

责编:刘艺文?

排版:刘珺宇

校对:冉燕青?

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